Mejor mes para jubilarse en España: cuándo solicitar la pensión para ganar más dinero

¿Por qué importa tanto el mes en que te jubilas?

Mucha gente cree que jubilarse es simplemente llegar a la edad legal y presentar el papeleo. Sin embargo, la fecha exacta en que solicitas la jubilación puede tener un impacto económico significativo durante décadas. En España, el cálculo de la pensión depende de varios factores que cambian a lo largo del año: las bases de cotización, las pagas extraordinarias, los días cotizados y, sobre todo, cómo se integran todos esos elementos en la fórmula de la Seguridad Social.

En 2026, con las últimas reformas del sistema de pensiones ya en plena aplicación, elegir bien el mes de jubilación se ha convertido en una decisión estratégica que puede suponer cientos de euros anuales de diferencia. A continuación te explicamos con detalle qué debes tener en cuenta para tomar la mejor decisión posible.

Cómo se calcula la pensión de jubilación en España

Antes de hablar del mejor mes, conviene entender la mecánica del cálculo. La pensión de jubilación contributiva se obtiene a partir de dos grandes variables:

• La base reguladora: se calcula dividiendo la suma de las bases de cotización de los últimos años entre un divisor fijo establecido por la normativa vigente.
• El porcentaje aplicable: depende de los años cotizados a lo largo de toda la vida laboral.

El resultado de multiplicar la base reguladora por el porcentaje correspondiente da la cuantía mensual de la pensión, siempre sujeta a los límites mínimo y máximo establecidos cada año.

El período de cómputo: la clave del cálculo

La reforma de pensiones en España ha ido ampliando progresivamente el número de años que se tienen en cuenta para calcular la base reguladora. En 2026, ese período de cómputo sigue en fase de transición, por lo que es especialmente importante conocer cuáles son exactamente los meses que entran en el cálculo según tu fecha de solicitud.

Un mes más o menos puede significar que entren en el cómputo bases de cotización más altas o más bajas, lo que altera directamente el importe de tu pensión. Por eso, si en alguno de los últimos meses del período de cómputo tuviste bases especialmente bajas (por incapacidad temporal, trabajo a tiempo parcial o desempleo), puede interesarte retrasar la jubilación hasta que ese mes quede fuera del cálculo.

El divisor del período de cómputo

Las bases de cotización de los últimos años se suman y se dividen entre un número determinado de meses para obtener la base reguladora mensual. Dependiendo de la normativa aplicable en 2026, ese divisor puede variar. Es fundamental consultar con un experto o con la propia Seguridad Social para conocer el divisor exacto aplicable a tu caso, ya que un error en este punto puede costarte dinero durante años.

Factores que influyen en la elección del mejor mes para jubilarse

1. Las pagas extraordinarias y su impacto en las bases de cotización

En España, las pagas extraordinarias (normalmente en junio y diciembre) cotizan a la Seguridad Social de forma prorrateada o concentrada, según el convenio colectivo o el acuerdo de empresa. Si tu empresa cotiza las pagas extra de forma concentrada en los meses en que se pagan, jubilarte justo después de cobrar una paga extra puede ser beneficioso, ya que esa base de cotización más alta habrá entrado en el período de cómputo.

En cambio, si te jubilas antes de que la paga extra quede reflejada en las bases, podrías perder ese incremento en el cálculo de tu pensión.

2. Los incrementos salariales y subidas de sueldo

Si tu empresa aplica una subida salarial en un mes determinado (por ejemplo, en enero tras la negociación del convenio), puede ser interesante esperar a que al menos algunos meses con el nuevo salario entren en el período de cómputo. Cuanto mayor sea la base de cotización media del período considerado, mayor será tu pensión.

3. Los días cotizados en el mes de jubilación

La Seguridad Social computa los días cotizados de forma muy precisa. En el mes en que te jubilas, solo cuentan los días trabajados hasta la fecha de efectos de la jubilación. Esto puede afectar tanto al porcentaje aplicable (si estás en el límite de años cotizados) como a la base de cotización de ese mes parcial.

Por eso, jubilarse el primer día del mes siguiente, en lugar del último día del mes anterior, puede ser una diferencia de un día en el papel pero de un mes completo en las bases de cotización.

4. La revalorización anual de la pensión

Las pensiones en España se revalorizan cada 1 de enero conforme al IPC. Si te jubilas en diciembre, cobrarás tu pensión inicial durante muy poco tiempo antes de que se aplique la subida de enero. Si te jubilas en enero, te beneficias de la revalorización casi de inmediato sobre una pensión que ya tiene en cuenta las bases más recientes.

Este factor puede parecer menor, pero si la revalorización prevista para 2026 es significativa, anticipar o retrasar la jubilación unos meses puede tener un impacto acumulado importante a lo largo de los años.

5. La edad exacta y los coeficientes reductores en jubilación anticipada

Si estás pensando en una jubilación anticipada, la fecha importa aún más. Los coeficientes reductores se aplican por cada mes o fracción que te falte para alcanzar la edad ordinaria de jubilación. Jubilarte un mes antes puede suponer un coeficiente reductor adicional que se aplica de forma permanente sobre toda tu pensión.

En este caso, la diferencia entre jubilarse el último día de un mes o el primero del siguiente puede ser literalmente un coeficiente reductor de por vida.

¿Cuál es el mejor mes del año para jubilarse?

No existe una respuesta única válida para todos, pero sí hay meses que estadísticamente resultan más favorables para la mayoría de trabajadores en España. A continuación analizamos los más relevantes:

Enero: el mes más popular y con buenas razones

Enero es, con diferencia, el mes en que más jubilaciones se producen en España. Las razones son varias:

• Se recoge el efecto de las bases de cotización de diciembre, que suelen incluir la paga extra de Navidad.
• Se parte ya con la revalorización del IPC aplicada desde el primer día del año.
• Es fácil de planificar porque coincide con el inicio del ejercicio fiscal y laboral.

Para muchos trabajadores, jubilarse el 1 de enero (con efectos del día anterior o del propio día 1, según la normativa) es la opción más ventajosa porque maximiza las bases de cotización del período de cómputo y arranca con la pensión ya revalorizada.

Julio: una opción interesante para quienes cobran paga extra en junio

Si tu empresa abona la paga extra de verano en junio y cotiza de forma concentrada, jubilarte en julio puede ser favorable. La base de cotización de junio, inflada por la paga extra, entra en el período de cómputo y eleva la media.

Además, jubilarse en verano tiene la ventaja de que el trabajador puede disfrutar de las vacaciones de verano y luego iniciar la jubilación de forma natural.

Diciembre: ¿trampa o oportunidad?

Jubilarse en diciembre puede parecer atractivo porque se cobra la paga extra de Navidad como trabajador activo. Sin embargo, hay que tener en cuenta que la pensión de diciembre se cobrará durante solo unos días antes de la revalorización de enero, y que si el mes de diciembre entra como mes parcial en el cómputo, la base puede quedar mermada.

En general, jubilarse a finales de diciembre no suele ser la opción más recomendable desde el punto de vista del cálculo de la pensión, aunque puede serlo por razones fiscales o personales.

Meses a evitar: períodos con bases de cotización bajas

Si en algún momento de los últimos años tuviste períodos de baja laboral, desempleo parcial o reducción de jornada, esos meses habrán generado bases de cotización más bajas. Cuanto más recientes sean esos meses, más perjudican tu pensión. En ese caso, puede interesarte retrasar la jubilación hasta que esos meses queden fuera del período de cómputo.

El papel de la planificación fiscal en la elección del mes

La jubilación tiene también implicaciones fiscales que pueden influir en la elección del mes. La pensión de jubilación tributa en el IRPF como rendimiento del trabajo. Si te jubilas a mitad de año, en ese ejercicio habrás tenido ingresos como trabajador activo y como pensionista, lo que puede elevar tu base imponible y hacerte tributar a un tipo marginal más alto.

Jubilarse en enero permite que todo el año fiscal sea de pensionista, lo que facilita la planificación fiscal y puede reducir la carga tributaria, especialmente si el salario activo era significativamente superior a la pensión esperada.

Retenciones y pagos a cuenta

La Seguridad Social aplica retenciones a cuenta del IRPF sobre la pensión desde el primer mes. Si te jubilas a mitad de año, es posible que las retenciones no estén correctamente ajustadas a tu situación real, lo que puede generar sorpresas en la declaración de la renta. Planificar la fecha de jubilación con antelación permite comunicar correctamente la situación a la Seguridad Social y evitar retenciones excesivas o insuficientes.

Cómo simular el impacto de la fecha de jubilación

La Seguridad Social pone a disposición de los ciudadanos herramientas de simulación en su sede electrónica. A través de Tu Seguridad Social, puedes consultar tu informe de vida laboral y utilizar el simulador de jubilación para estimar cuál sería tu pensión según diferentes fechas de solicitud.

Sin embargo, estos simuladores tienen limitaciones y no siempre reflejan con exactitud todos los matices del cálculo. Por eso, es muy recomendable complementar esa consulta con el asesoramiento de un profesional especializado en pensiones que pueda analizar tu caso concreto.

Pasos prácticos para elegir tu mejor mes

• Solicita tu informe de vida laboral actualizado y revisa las bases de cotización de los últimos años.
• Identifica los meses con bases más bajas dentro del período de cómputo y valora si te conviene esperar a que salgan del cálculo.
• Comprueba cuándo se aplican tus pagas extraordinarias en las bases de cotización.
• Calcula el impacto fiscal de jubilarte a principios o a finales de año.
• Consulta si tienes coeficientes reductores por jubilación anticipada y cuánto cambian mes a mes.
• Habla con un experto que pueda hacer la simulación completa con tus datos reales.

Casos prácticos: cómo la fecha puede cambiar la pensión

Caso 1: El trabajador con una base baja hace dos años

Imagina un trabajador que estuvo de baja médica prolongada hace dos años y sus bases de cotización durante ese período fueron notablemente inferiores a las habituales. Si el período de cómputo incluye esos meses, su base reguladora será más baja y, por tanto, su pensión también. Si espera unos meses más para jubilarse, esos meses de baja podrían quedar fuera del período de cómputo, elevando la media y, con ella, la pensión mensual.

Caso 2: El trabajador en el límite de años cotizados

Otro trabajador está a punto de completar los años de cotización necesarios para alcanzar el 100% de la base reguladora. Si se jubila un mes antes de completarlos, su porcentaje será inferior y su pensión quedará reducida de forma permanente. Esperar ese mes adicional puede suponer un incremento significativo en la cuantía mensual durante todos los años de jubilación.

Caso 3: La trabajadora que maximiza la paga extra

Una trabajadora cuya empresa cotiza la paga extra de junio de forma concentrada en ese mismo mes decide jubilarse en julio en lugar de en mayo. Al hacerlo, la base de cotización de junio (con la paga extra incluida) entra en el período de cómputo, elevando la media y aumentando su pensión mensual.

Errores frecuentes al elegir la fecha de jubilación

• Jubilarse el mismo día en que se cumple la edad legal sin analizar si es el momento óptimo desde el punto de vista económico.
• No revisar el informe de vida laboral antes de solicitar la jubilación, lo que puede llevar a errores en el cálculo.
• Ignorar el impacto fiscal de jubilarse a mitad de año cuando se tienen ingresos elevados como trabajador activo.
• No tener en cuenta los coeficientes reductores en caso de jubilación anticipada y cómo varían mes a mes.
• Precipitarse por razones emocionales (cansancio, conflictos laborales) sin hacer antes los cálculos necesarios.

La importancia de planificar con antelación

La elección del mejor mes para jubilarse no es una decisión que deba tomarse de un día para otro. Lo ideal es empezar a analizar las opciones con al menos uno o dos años de antelación. Eso permite ajustar las bases de cotización si es posible, planificar los aspectos fiscales, y tomar la decisión con toda la información disponible.

En 2026, con un sistema de pensiones en continua evolución y con períodos de cómputo que siguen en transición, esta planificación previa es más importante que nunca. Los trabajadores que se toman el tiempo de analizar su situación con detalle consiguen pensiones notablemente superiores a quienes se jubilan sin planificación.

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